Calculateur de ratio paiement-revenu (PTI)

Le ratio P/R (paiement/revenu) (Payment to Income ratio, ou PTI en abrégé) mesure la partie des revenus mensuels utilisée au remboursement d’emprunts et autres prêts. Ce ratio constitue un paramètre financier crucial pour les créanciers souhaitant mesurer les capacités d’emprunts de leurs clients au regard des revenus de ces derniers.

Contexte historique :

Le PTI est très présent lors d’évaluations financières, en particulier pour des prêts et d’autres activités de financement dans l'industrie bancaire ou automobile ; il permet d’analyser les demandes d'emprunt. Ce rapport aide à cerner la solidité financière et la solvabilité d’un particulier.     

Formule de calcul :

Le ratio de PTI est calculé à l’aide de cette formule :

\[ \text{PTI}=\frac{\text{MP}}{\text{MR}}\cdot100 \]

Où :

• \[ \text{PTI} \] représente le ratio de paiement par rapport à celui du revenu (en %)
• \[ \text{MP} \] correspond aux mensualités de remboursement ($) :
• \[ \text{MI} \] représente le montant mensuel des revenus ($)

 Exemple de calcul : 

Prenons comme exemple que le montant des mensualités de vos emprunts soit de 300 $ par mois, et vos revenus mensuels de 3000 $. Votre PTI est calculé comme ceci :

\] \text{PTI}=\frac{300}{3000}\times100=10 %\] 

 Pertinence :

Ce calcul permet de bien mesurer la solvabilité des emprunts pour un client comme pour un banquier. Un faible PTI témoignera d’une bonne santé financière, ce qui laisse à penser qu’une fois son emprunt mensuel remboursé, le surplus financier disponible sera suffisant. Cet indice prend tout spécialement son sens dans les cas de demande pour des prêts automobiles et des hypothèques : une limite maximale du ratio PTI doit être établie au préalable afin de valider une demande de financement par un organisme de prêt .  

 Questions fréquemment posées :

1. Quel ratio PTI constitue un bon indicateur ?

- Généralement, un PTI situé dans la fourchette 15 à 20 %, ou même moins seront bien perçus par un prêteur. Ce seuil varie cependant d'un établissement de prêt à l’autre, en fonction aussi de l’emprunt souhaité ;

2. Un PTI peut-il influencer l'octroi d’un financement ?

• Tout fait, si votre PTI demeure trop élevé, vous pourriez apparaître comme plus à risque aux yeux du banquier. Ce dernier peut alors décider de rejeter ou de financer la demande, mais à un taux plus élevé. ;    3. Le ratio de P/R est-il le même que le taux d’endettement ? 

 -Non. Votre PTI mesure le montant des échéances de remboursements de vos différents emprunts par rapport à vos ressources mensuelles, tandis que votre taux d’endettement mesure toutes vos dettes en cours par rapport au revenu mensuel global de votre foyer.      Connaître le PTI permet d’éclairer ses décisions quant aux emprunts à contracter ou pas ; et d'améliorer la façon de gérer ses ressources financières. Savoir où est notre limite est un gage d'équilibre financier, il est donc très utile d'éviter d'aller au - devant d’un surendettement ;